以算法为罗盘、传感器为慧眼，智能驾驶技术的演进正带来一场出行革命。近日，工信部正式公布我国首批L3级车型准入许可，作为试点的重庆、北京两地也陆续发放专用号牌，迈出L3级自动驾驶商业化关键一步。
在L3级“有条件自动驾驶”模式下，“人机共驾”再次进阶。相比目前盛行的L2级“辅助驾驶”，L3级驾驶责任首次出现“人机转移”，随之而来的风险核心也更加侧重于系统可靠性、算法决策、传感器性能等变量。围绕智能驾驶衍生的新风险，“出了事故谁来赔”成为市场关切。
中国证券报记者近日从车企、险企等市场主体调研了解到，市面上近两年出现的所谓“智驾险”产品，实则为车企或智驾方案供应商提供的兜底方案，并非真正的保险险种。业内人士表示，未来，随着智驾场景不断丰富，与之适配的真正的智驾险应跟上创新节奏，打破数据壁垒，穿越错综复杂的人机定责迷宫，为智能驾驶本身系紧安全带。
为智驾兜底服务增多
2025年以来，市面上围绕辅助驾驶、智能驾驶的保障显著增多。记者调研发现，鸿蒙智行、卓驭科技、广汽集团、小鹏汽车、小米汽车等均推出了智驾保障计划。
“客户可以在小鹏App上自行购买‘智驾险’，费用为239元/年。”近日，在记者咨询智驾保障方案时，小鹏汽车北京朝阳一家门店的销售顾问表示，“从开启智驾到智驾退出5秒以内，如果因智驾导致事故，‘智驾险’可以赔付。”
据了解，小鹏汽车今年4月正式推出“智能辅助驾驶安心服务”。据小鹏汽车工作人员介绍，消费者若想使用该项服务，需要先在小鹏汽车官方渠道购买保险，或者通过小鹏汽车官方渠道购买了车险且在保障期内，也就是说，需先买其合作保险公司的产品，再买小鹏汽车的这一服务方案。
除了小鹏汽车，另有部分新能源车企也联合险企推出了智驾相关保障服务与定制车险方案，针对智驾场景提供补充保障，多以“权益服务”形式嵌入购车体验，赔付路径由车企主导。
“在这类保障产品的设计、规则制定和风险控制中，险企扮演了关键角色，赔付标准、保障触发条件、用户门槛等核心机制，大多借鉴了保险产品的设计框架。”一位曾参与此类产品前期调研和设计工作的保险科技公司人士告诉记者，对险企而言，这种合作也是一种提前布局，通过早期参与车企辅助驾驶保障权益的设计过程，获得珍贵的出险样本，为未来推出真正的智驾险产品打基础。
记者调研了解到，目前市面上所谓的“智驾险”，形态多以车企推出的智驾保障权益为主，通常要求车主先购买交强险与商业险，在开启智能辅助驾驶发生事故时提供补偿。多数产品并非由保险公司直接承保，而是由车企兜底赔付，不属于在监管部门备案的独立保险产品，多数“智驾险”本质是增值服务或责任兜底协议。
从险企端来看，智驾险也尚未对个人消费者开放。“我们目前还没有涉足智驾险，现在的业务还是以新能源车险为主。”北京一家财险公司人士告诉记者。记者咨询多家险企，均得到类似答复。
还需闯过定责和数据难关
根据我国《汽车驾驶自动化分级标准》，汽车智能驾驶分为L0至L5六个级别，每个级别对应不同的自动化程度和功能。随着自动驾驶等级提升（尤其是L3级落地），驾驶主体正从“人”向“机”转换，具备智驾功能的汽车也催生出新的保险需求。然而，距离这类需求被满足仍有难关要闯。
精准的风险评估是保险定价的基础，需要高质量、标准化的数据作为支撑。多位保险业内人士坦言，智驾核心数据几乎被车企垄断，险企难以获取系统介入频率、人机接管流畅度、极端场景运行数据等关键信息。同时，智能驾驶系统本身也在持续迭代，风险特征处于动态变化中，进一步加剧了险企风险评估的难度。
“智驾险是车企的刚需，不是车主的刚需，如果车主在驾驶过程中出了问题，都可以走车险理赔。”一位资深车险业内人士告诉记者，“险企目前是没有能力做真正的智驾险产品的，主要原因是数据欠缺——车企掌握着可以用于精算和理赔的核心驾驶数据，险企难以获取这些数据。”
对外经济贸易大学保险学院教授王国军对记者表示：“保险公司的技术与数据尚无法支撑所谓的智驾险，开发此类产品必须要对智能驾驶技术及其风险掌握足够的信息，否则产品开发就是无米之炊。”
责任的复杂性也带来挑战。业内人士表示，现行道路交通安全法规建立在人类驾驶员的基础上，尚未明确“人机共驾”场景的责任划分标准；传统车险是以“人”为核心风险主体，在定价方面积累了一套成熟的标准。而在L3级“有条件自动驾驶”模式下，驾驶责任首次出现“人机转移”，风险核心转向“机”，包括系统可靠性、算法决策、传感器性能等动态变量。L3级事故涉及“人机切换”，需区分系统故障、人为误用、第三方攻击等责任。
“关于智驾险的理赔，难就难在责任边界，毕竟是人机共驾场景，人有多少责任，机器设备系统有多少责任，决定了这张保单有多大的风险敞口。”北京一位资深核保人士说。
离真保险还有多远
若想实现智驾险破局，还需多方协同共建新生态，涉及法规框架、数据治理、行业协作等方面。
政策层面已释放出鼓励信号。2025年1月，四部门联合发布的《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》明确，要统筹保险行业力量，全面系统研究智能驾驶、车型快速迭代等对车险经营的中长期影响，及早谋划转型发展。
金融监管总局财产保险监管司（再保险监管司）司长尹江鳌在2025金融街论坛年会上表示，智能化趋势将给保险业带来深刻影响，会催生出更多风险保障需求，推动保险的责任界定、精算基础、商业模式等发生变化，需要保险业升级传统保障模式。以车险为例，要从承保驾驶人操作风险扩展至车企、软件和配件等供应商的产品风险，从以事故损失数据定价扩展至以行车数据定价，提升承保、定价、定损、理赔、精算等专业性，行业要及早研判智能驾驶普及后出险率的变化趋势。
专家认为，政策层面应加快修订交通法规，明确人机责任划分；建立国家级数据共享平台；推动车企开放脱敏数据，鼓励险企与车企联合研发风险评估体系；制定区域保险沙盒政策，允许险企在试点区域测试创新产品。
中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙表示，随着智能驾驶技术的发展和普及，新的风险不断出现，保险行业需要对保险产品持续创新和完善。智驾险要成为单独险种，需解决责任认定、数据安全、产品定价等问题。
郭金龙认为，要明确“智驾险”与现有险种的界限和衔接关系，避免重复投保和理赔纠纷。还需完善相关法律法规和标准，建立统一的责任认定规范和数据监管机制，确保数据透明，保障车主权益。同时，保险公司、车企和科技公司等需协同合作，共享数据，优化保险精算模型，合理确定保险费率和保障范围。
记者从车险业务有优势的大型险企了解到，部分险企已与车企开展了相关测试，积极研究、筹备智能化新能源车险产品，包括L3级及以上级别的智能网联汽车专属车险产品。同时，智能网联汽车交通事故保险赔偿判定技术规范也在酝酿，为未来相关汽车事故定责提供行业标准。业内人士透露，监管部门在探索智能驾驶责任划分、数据共享、定价模型等政策框架，险企与车企携手推出的保险产品或在监管政策明确后加速落地。
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